Decidir cuándo retirar puede no ser una decisión sino una serie de decisiones y cálculos. Por ejemplo, deberá estimar no solo sus gastos anticipados, sino también qué fuentes de ingresos de jubilación tendrá y cuánto tiempo necesitará para durar sus ahorros de jubilación. Deberá tener en cuenta su esperanza de vida y salud, así como cuando desee comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social o las Pensiones, y cuándo comenzará a aprovechar sus ahorros de jubilación. Cada uno de estos factores puede afectar a los demás como parte de un plan de ingresos de jubilación general.
¿Pensando en la jubilación anticipada?
Retirando temprano significa menos años de ganancias y menos ahorros acumulados. Además, cuanto antes se retire, más años necesitará sus ahorros de jubilación para producir ingresos. Y su jubilación podría durar bastante tiempo. Según un informe nacional de estadísticas vitales, las personas de hoy pueden esperar vivir más de 30 años más que hace un siglo.
No solo necesitará que sus ahorros de jubilación duren más, sino que la inflación tendrá más tiempo para comer su poder adquisitivo. Si la inflación es del 3% al año, su promedio histórico desde 1914, reducirá el poder adquisitivo de un ingreso anual fijo a la mitad en aproximadamente 23 años. Haciendo en cuenta la inflación en la ecuación de jubilación, probablemente necesitará que sus ingresos de jubilación aumenten cada año solo para cubrir los mismos gastos. Asegúrese de tener esto en cuenta al considerar cuánto tiempo espera (o puede permitirse) estar en la jubilación.
| Hombres | Mujeres | |
|---|---|---|
| Al nacer || 196 | 76.1 | 81.1 || 202 |
| At age 65 | 83.0 | 85.6 |
Fuente: NCHS Data Brief, número 293, diciembre de 2017
también hay otras consideraciones. Por ejemplo, si espera recibir pagos de pensiones, la jubilación anticipada puede afectarlos negativamente. ¿Por qué? Debido a que la mayor acumulación de beneficios generalmente ocurre durante sus últimos años de empleo, cuando su poder de ingresos es presumiblemente más alto. La jubilación anticipada podría reducir sus beneficios mensuales. También afectará sus beneficios del Seguro Social.
Además, no olvide que si espera retirarse antes de cumplir 59½ y planee comenzar a usar sus ahorros 401 (k) o IRA de inmediato, generalmente pagará una multa de retiro temprano del 10% más o menos cualquier impuesto sobre la renta regular (con algunas excepciones, incluidos los pagos de discapacidad y los distribuciones de los planes de empleadores como los planes 401 (K) después de usted. Empleo).
Finalmente, no es elegible para Medicare hasta que cumpla 65 años. A menos que sea elegible para los beneficios para la salud de los jubilados a través de su empleador o tomar un trabajo que ofrezca un seguro de salud, deberá calcular el costo de pagar el seguro o la atención de la salud fuera de su bolsillo, al menos hasta que pueda recibir la cobertura de Medicare. || 221
Delaying retirement
Postponing retirement lets you continue to add to your retirement savings. That’s especially advantageous if you’re saving in tax-deferred accounts, and if you’re receiving employer contributions. For example, if you retire at age 65 instead of age 55, and manage to save an additional $20,000 per year at an 8% rate of return during that time, you can add an extra $312,909 to your retirement fund. (This is a hypothetical example and is not intended to reflect the actual performance of any specific investment.)
Even if you’re no longer adding to your retirement savings, delaying retirement postpones the date that you’ll need to start withdrawing from them. That could enhance your nest egg’s ability to last throughout your lifetime.
Posponiendo la jubilación completa también le brinda más tiempo de transición. Si espera intercambiar un trabajo a tiempo completo por administrar su propia pequeña empresa o lanzar una nueva carrera después de "jubilarse", es posible que pueda sentar las bases para una nueva vida tomando clases por la noche o probando su nuevo rol a tiempo parcial. Probar sus planes mientras aún está empleado puede ayudarlo a anticipar los desafíos de su papel posterior a la jubilación. Hacer una verificación de la realidad antes de confiar en un nuevo esfuerzo para los ingresos de jubilación puede ayudarlo a ver cuántos ingresos puede esperar de manera realista de él. Además, aprenderá si es algo que realmente desea hacer antes de gastar lo que podría ser una parte significativa de sus ahorros de jubilación. Empleador.
Phased retirement: the best of both worlds
Some employers have begun to offer phased retirement programs, which allow you to receive all or part of your pension benefit once you’ve reached retirement age, while you continue to work part-time for the same employer.
Los programas de jubilación por fase están recibiendo más atención a medida que la generación de baby boomer envejece. En el pasado, la ley de pensiones para empleadores del sector privado alentó a los trabajadores a retirarse temprano. Los planes de pensiones tradicionales generalmente no se les permitió pagar los beneficios hasta que un empleado dejó de trabajar por completo o alcanzó la edad de jubilación normal del plan (generalmente 65 años). Esto frecuentemente alentó a los empleados que querían una carga de trabajo reducida pero que aún no habían alcanzado la edad de jubilación normal para tomar la jubilación anticipada e ir a trabajar en otro lugar (a menudo para un competidor), lo que les permite recaudar una pensión del empleador anterior y un salario del nuevo empleador.
Sin embargo, los planes de pensiones ahora están permitidos para pagar los beneficios cuando un empleado de los 62 años, incluso si el empleado aún está trabajando y el plan de trabajo, y aún no ha llegado a los planes normales. La jubilación por etapas puede beneficiar a los posibles jubilados, que pueden disfrutar de un horario de trabajo más flexible y una transición más suave a la jubilación completa; y empleadores, que pueden retener a un trabajador experimentado. Los empleadores no están obligados a ofrecer un programa de jubilación gradual, pero si el suyo lo hace, vale la pena al menos una revisión para ver cómo podría afectar sus planes.
| Age | No olvide ... | |
|---|---|---|
| Elegible a los ahorros de los impuestos de TAP Federal sin penalización para la retirada temprana | 59 ½* | Federal income taxes will be due on pretax contributions and earnings |
| Elegible para beneficios tempranos del Seguro Social | 62 | Tomando los beneficios antes de que la edad completa de la jubilación reduzca cada pago mensual |
| ELIGible para Medicare | 65 || 271 | Contact Medicare 3 months before your 65th birthday |
| Full retirement age for Social Security | 66 to 67, depending on when you were born | After full retirement age, earned income no longer affects Social Security benefits |
*Age 55 for distributions from employer plans upon termination of employment
Check your assumptions
The sooner you start to plan the timing of your retirement, the more time you’ll Tener que hacer ajustes que puedan ayudar a garantizar que esos años sean todo lo que esperas. Si ya ha hecho algunas suposiciones o opciones tentativas, es posible que deba volver a visitarlos, especialmente si está considerando retirarse en las etapas. Y a medida que avanza en la jubilación, querrá monitorear su plan de ingresos de jubilación para asegurarse de que sus supuestos iniciales sigan siendo válidos, que las nuevas leyes y regulaciones no hayan afectado su situación, y que sus ahorros e inversiones estén funcionando como lo necesita.
