Retiro: pros y contras de annueidades de índice fijo || 85

Olvídese de acciones, bonos, ETF y fideicomisos de inversión inmobiliaria no traducidas. El nuevo sabor del mes en estos días para los productos de jubilación de Hawking es algo llamado anualidad de índice fijo o fla.

Considere: Las ventas de FIAS aumentaron un 14% a $ 38.7 mil millones en 2013 y otro 24% a $ 48 mil millones en 2014, o alrededor del 21% de todas las ventas de anualidades, según una encuesta del último mes por el Instituto de Jubilados Insurrado, un Washington, un lóbulo con sede, con sede en Basado en Basado en Basado, Basado en Basado en Basado en Basado, Basado en Lobbybybybybybybybybybybybybybybybybybybybybybybing, por el Instituto de Washington, por el Washington, con sede en el Washington, con sede en el C.C. Anualidades.

"Las anualidades de índice fijos son el sabor actual y lo seguirán siendo, mientras que los consumidores perciben que los índices de mercado potencialmente aumentan", dice William Byrnes, un decano asociado de la Facultad de Derecho de la Universidad de Texas A&M en Fort Worth.

¿Qué da? Esto es lo que dicen los expertos sobre otro acrónimo en la sopa del alfabeto de los productos de jubilación.

¿Qué son Fias? Una FIA es una anualidad fija que, de acuerdo con el informe del Instituto de Retiro Asegurado, acredita una tasa de interés mínima garantizada durante un número fijo de años, además de intereses adicionales que pueden acreditarse en función del cambio porcentual en el valor de un índice de mercado amplio.

El interés, según el IRI, se calcula utilizando una fórmula que determina cuánto de ese cambio porcentual de cambio a la cuenta de la cuenta de los FLA. Insurers use participation rates, caps and spreads to limit the amount of interest that can be credited based on the change in value of the underlying stock market index, which is typically the Standard & Poor’s 500-stock index.

So, for example, if an FIA has a participation rate of 50% of the change in the value of the S&P 500 index, and the index returns 10% in a policy year, 5% is credited to the account, according to the IRI.

limitando el alza, el IRI dice que la compañía de seguros puede comprar opciones de índice con la parte de la prima que no se invierte con intereses para respaldar la tasa de interés mínima garantizada. Además, FIAS ahora ofrece beneficios garantizados de retiro de por vida que, según el IRI, los hace útiles para ahorrar para la jubilación, así como para los ingresos en la jubilación.

Pero a pesar de que FIAS proporciona a los compradores potencial al alza, estos productos no son valores, dice Stan Haithcock, un asesor en Ponte Verde Beach.fla. Y el autor de los anuales de los anuales, Stanfock, un asesor. Los Fias son un producto de seguro. "El argumento de venta no regulado que se usa con demasiada frecuencia es" el mercado al alza sin inconveniente ". Solo la mitad de eso es cierto", dice. "No hay inconveniente, porque es una anualidad fija".

Según Haithcock, los compradores de FIA ​​se les dice que se participarán en la ventaja. Pero eso puede ser limitado debido a las tasas de participación de la participación, Caps y el SKE. "Hay una opción de cala en un índice muy limitado. en la fecha del aniversario del contrato ", dice.

Peor aún, el operador emisor, en la mayoría de los casos, puede cambiar las reglas del contrato de la FIA a su discurso sobre cómo se acreditan las ganancias." Ese es un hecho clave que nunca se divulga ", dice Haithcock.

Haithcock también dice que la mayoría de las Fias de hoy se venden con lo que se llama un rider de Gain, que se llama un Rider de Gead, que se llama un Rider Geider. Utilizado para ingresos. Demasiadas personas piensan que poseen una anualidad del 7% u 8%. Ellos no. Lo que poseen es un jinete de ingresos que solo se puede utilizar para un flujo de ingresos de por vida ".

   Eso está bien si el objetivo del comprador de la FIA es el ingreso de la fecha objetivo, dice Haithcock." Pero las líneas de ventas están borrosas con las anualidades no informadas o no informadas, los compradores de los fallas de los falsos, no se obtienen el rendimiento real ". Él dice. | || 2.| 121 ==. Según FIS, no hay algunos buenos puntos.

The pros of FIAs. Of course, that doesn’t mean there aren’t some good points to FIAs. According to Haithcock, the pros are: full protection of principal; index gains are permanently locked in when the index option expires; can potentially provide better rates than COs; with attached income riders, FIAs are an efficient way to contractually plan for future income needs; and some income riders also offer confinement-care type benefits, which can be used as a supplement to traditional long-term care coverage.

Los contras de Fias. Aún así, también hay mucho mal con Fias. Haithcock dice que los compradores no obtendrán rendimientos del mercado de valores, porque Fias nunca fue diseñado para hacerlo; Los porcentajes de crecimiento del conducto no generan rendimientos y actúan más como "dinero monopolio" a menos que se usen para ingresos; m o s t fias tienen períodos de tiempo de carga de rendición a largo plazo; y los bonos por adelantado a los compradores se presentan como dinero libre, que no son. "Comprar un fia para el bono de ventaja es como comprar un automóvil para el sistema de esterebos", dice Haithcock.

And if all that weren’t bad enough, the compensation that insurance salesmen receive for selling FIAs might be excessive. “In my opinion, commissions are way too high on these products,” says Haithcock. “Which is why advisers are moving from high- commission variable annuities to high-commission FIAs.” An adviser might receive $6,000 to $9,000 plus another $1,000 to $2,000 in “soft” money when someone buys a $100,000 FIA with a 10-year surrender charge, says Haithcock.

Las tarifas asociadas con FIA pueden ser altas, por lo tanto, "la administración y la administración más se requieren, más se requiere un producto más importante, por lo tanto, los intereses de los que se basan más en las tarifas de los intereses". Anualidad, las tarifas internas de una FIA son más. Si el mercado al que están indexado no sigue creciendo en valor, entonces, después de las tarifas, el rendimiento mínimo de intereses puede ser nulo, dependiendo de los términos contractuales del producto, por supuesto ".

¿Quién debe considerar usarlos? Todo lo que se considera, Haithcock dice que los inversores que desean proteger sus principales y que están bien con los retornos de CD-Type deberían considerar los FIAS". Los Fias también son un sistema de entrega eficiente para los ingresos. dice.

, Byrnes dice que los inversores deben hacerse una pregunta financiera de comportamiento antes de decidir comprar una FLA. Los Fias con los pasajeros de ingresos adjuntos son una forma flexible de planificar contractualmente las necesidades de ingresos futuras, dice Haithcock. Haithcock.

The purpose FIAs serve in a retirement-income plan. FIAs with attached income riders are a flexible way to contractually plan for future income needs, says Haithcock. “By contrast, FIAs without income riders are a CD-type of product from a return standpoint, and allow you to annuitize that asset at the exact time you need income,” he says.

“The bottom line is that FIAs are good products, but not too good to be true,” says Haithcock.

Robert Powell, especial para USA Today 5:03 p.m. «Tenga cuidado con los expertos" senior "

Robert Powell is editor of Retirement Weekly; contributes regularly to USA TODAY, The Wall Street Journal and MarketWatch